2024年，我国居民储蓄率跌至历史新低的24.3%，与2020年的45.7%相比，呈现出惊人的“断崖式”下跌，彻底打破了国人“爱存钱”的传统印象。这一现象背后，高房价扮演着关键角色，其对居民储蓄的影响体现在三个方面：
首先，高昂的首付掏空了家庭积蓄。如今，购房贷款成为常态，动辄几十万甚至上百万的首付款，往往需要耗尽家庭甚至两代人的积蓄才能凑齐。这直接导致居民存款大幅减少，成为储蓄率断崖式下跌的主要推手。 一位网友的感慨颇具代表性：“每月工资7500元，房贷就要还4500元，剩下的钱只够维持基本生活，根本存不下钱。”
其次，沉重的房贷压力吞噬了居民的剩余收入。央行数据显示，已购房家庭平均每月42.3%的收入用于还贷，远超国际30%的警戒线。这不仅压缩了居民的消费支出，更使得他们每月几乎无法存下一分钱。 根据央行数据，90%的家庭存款低于10万元，正是这种高负债、低储蓄现状的直接体现，也严重削弱了购房家庭抵御风险的能力。
展开剩余69%第三，高房价推高租金，连租房群体也无力储蓄。高房价的溢出效应导致租金水涨船高，尤其是在北上深等一线城市，租金支出占年轻人收入的比例已逼近40%。这意味着，不仅是背负房贷的2亿多“房奴”，就连租房群体也面临着严重的储蓄困境。
与之形成鲜明对比的是，美国家庭资产中，房地产占比约为33.2%，金融资产占比约为65.7%。我国户均家庭总负债高达51.2万元，其中房贷占比超过80%，达到41.8万元，这反映出我国居民资产配置的严重失衡，过度依赖房地产。截止2024年底，我国个人住房贷款余额达到41.7万元，同比增长5.6%，平均每个房贷家庭每月需将收入的42.3%用于还贷。
储蓄率的断崖式下跌将带来一系列严重的社会问题。首先，养老保障面临巨大挑战。2035年我国养老金缺口将超过10万亿元，个人储蓄的断崖式下跌无疑雪上加霜，居民将同时面临社保养老和个人储蓄养老的两重困境。其次，消费需求不足将制约经济增长。虽然高房价在短期内利好GDP和土地出让金增长，但长期来看，一旦经济下行或失业率上升，缺乏储蓄的家庭消费能力将急剧萎缩，依靠消费拉动经济增长将变得异常困难。最后，购房家庭的风险承受能力极度下降。许多家庭倾尽所有购房，背负着几十年的房贷压力，每月收入大部分用于还贷，几乎没有储蓄。一旦遭遇失业、疾病等突发事件，他们将面临巨大的生存压力，缺乏有效的风险应对机制。
面对严峻的形势，需要采取双管齐下的应对措施：一、提升居民收入在GDP中的占比，并增加就业岗位，解决居民收入过低的问题；二、积极探索有效的房地产调控政策，缓解高房价带来的压力，避免资产配置过度依赖房地产。只有这样，才能有效化解高房价带来的风险，重建居民的储蓄信心，确保经济社会的健康稳定发展。
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